Was ist eine Anschlussfinanzierung?
Bei den meisten Baufinanzierungen in Deutschland ist das Darlehen am Ende der Zinsbindungsfrist (z. B. nach 10 oder 15 Jahren) noch nicht vollständig abbezahlt. Die verbleibende Restschuld muss dann durch einen neuen Kredit – die sogenannte Anschlussfinanzierung – weiterfinanziert werden. Dieser Moment bietet eine hervorragende Chance: Da Ihre Restschuld gesunken und der Wert der Immobilie oft gestiegen ist, erhalten Sie von Banken nun oft deutlich bessere Konditionen als bei der Erstfinanzierung.
Ihre Optionen bei Ablauf der Zinsbindung:
- Prolongation: Sie verlängern einfach bei Ihrer bisherigen Bank. Das ist bequem, aber oft nicht die günstigste Lösung.
- Umschuldung: Sie wechseln zu einer anderen Bank, die Ihnen einen besseren Zinssatz bietet. Der Wechselaufwand ist geringer, als viele denken.
- Sondertilgung: Nutzen Sie angespartes Kapital, um die Restschuld zum Stichtag massiv zu reduzieren.
Das Forward-Darlehen: Zinsen von heute für morgen sichern
Wenn Ihre Zinsbindung erst in einigen Jahren (bis zu 66 Monate im Voraus) ausläuft, das aktuelle Zinsniveau aber sehr niedrig ist, können Sie sich diese niedrigen Zinsen mit einem Forward-Darlehen sichern. Sie schließen den Vertrag heute ab, das Darlehen wird aber erst in der Zukunft ausgezahlt, um den alten Kredit abzulösen. Die Bank verlangt dafür einen kleinen Zinsaufschlag (Forward-Aufschlag), der abhängig von der Vorlaufzeit ist. Wenn Sie erwarten, dass die Zinsen steigen, ist das Forward-Darlehen das perfekte Instrument, um Planungssicherheit zu schaffen.
Anschlussfinanzierung in Rosenheim: Rechtzeitig vergleichen lohnt sich
Viele Eigenheimbesitzer in Rosenheim und Umgebung warten, bis ihre Bank ihnen ein Prolongationsangebot schickt. Werden Sie lieber selbst aktiv! Wir vergleichen für Sie die Angebote aus über 600 Bankpartnern, um die optimale Anschlussfinanzierung zu finden. Oft lassen sich durch einen Wechsel mehrere tausend Euro Zinskosten sparen – Geld, das Sie besser in die Tilgung Ihrer Immobilie investieren.
Häufige Fragen zur Anschlussfinanzierung
Wie früh sollte ich mich darum kümmern?
Sobald noch drei bis fünf Jahre Zinsbindung übrig sind, lohnt der erste Blick. Je nach Bank lässt sich ein Forward-Darlehen bis zu fünf Jahre im Voraus abschließen. Wer erst wenige Monate vor Ablauf anfängt, hat praktisch nur noch das Angebot der eigenen Bank zur Auswahl und verhandelt aus einer schwächeren Position.
Was kostet ein Forward-Darlehen?
Für die Wartezeit bis zur Auszahlung berechnet die Bank einen Aufschlag auf den aktuellen Zins, üblicherweise gestaffelt pro Monat Vorlaufzeit. Je weiter der Termin entfernt ist, desto teurer wird die Absicherung. Die Höhe unterscheidet sich von Bank zu Bank erheblich und ändert sich mit der Marktlage, deshalb ist gerade hier der Vergleich mehrerer Institute bares Geld wert.
Muss ich bei meiner bisherigen Bank bleiben?
Nein. Der Wechsel ist der Normalfall und unkomplizierter, als viele erwarten: Die Grundschuld wird an die neue Bank abgetreten, statt sie zu löschen und neu eintragen zu lassen. Die Notar- und Grundbuchkosten dafür liegen bei einigen hundert Euro und sind bei einem besseren Zins meist innerhalb weniger Monate wieder eingespielt. Den Ablauf mit beiden Banken übernimmt Ihr Berater.
Und wenn die Zinsen bis zum Ablauf fallen?
Dann haben Sie zu teuer abgeschlossen, und aussteigen können Sie nicht: Ein Forward-Darlehen ist verbindlich, Sie müssen es abnehmen. Wer die Sicherheit nicht braucht und mit fallenden Zinsen rechnet, wartet besser ab und schuldet erst kurz vor Ablauf um. Die Entscheidung hängt weniger an einer Zinsprognose als daran, wie viel Schwankung Ihr Budget verträgt.